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浅析保险产品创新合规性-保险管理论文-保险论文.docx

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内容要点:
浅析保险产品创新合规性-保险管理论文- 保险论文——文章均为 WORD 文档,下载后可直接编辑使用亦可打印——摘要:近年来,随着保险行业的发展与日益激烈的竞争,保险业的创新也愈发重要,基于产品创新而研发的“奇葩险种”也越来越多。其中,部分看似新颖、博人眼球的创新产品,实质上并不符合保险法的基本规范,违背了监管要求,呈现了娱乐化的特征,营销的目的大于其实际的意义。创新是发展的动力之源,保险产品的创新应当回归保险的本质。本文从市场上曾经出现的各种“奇葩保险”为出发点,通过对保险创新产品不同层面的分析,引发对于保险产品成长历程所经历问题的思考,基于保险市场创新类产品合规性的要求提出相关建议。关键词:奇葩保险;创新;合规性一、市场现状所谓“奇葩保险”,是用来形容近些年随着保险行业与市场与时俱进的发展,保险市场中出现的常以社会热点话题和娱乐 为噱头,或以特殊新奇的形式命名,或形式新颖使消费者感到新奇的保险产品,我们统称其为“奇葩保险”。从赏月险、看球险、失恋险、熊孩子保险,到银行卡盗刷险、房屋访跌险、图书险、天气保险等等“只有你不敢想,没有保险公司不敢保”,近几年保险行业对于保险产品的创新,随着时代发展,借着各种新奇的名义与话题推出了各种有“创意性”的产品,并伴随着互联网技术而快速发展。其中,既有符合“保险姓保”、能满足大众保险需求的产品,也不乏违反保险法规、不符合保险基本原理、违背公序良俗的“伪创新”。二、基于不同视角对各类“奇葩保险”的分析(一)基于可保利益原则的分析可保利益原则是“保险”内在要求。按照保险法规定,所谓可保利益,就是投保人对保险标的所拥有的合法利益,当投保人认为这些利益存在潜在风险,自己可能因为保险标的的损毁而遭受相应的经济损失时,那么投保人的这些利益就是可保利益。以“图书破损险”为代表的一类“创新”,是可以满足投保人对保险标的所拥有合法经济利益的保护的。当珍贵的书籍受到浸渍或破损时,投保人投保的财产标的,即书籍的损坏对投保人造成了实际经济的损失,属于可保利益的范畴。而以“雾霾险”为代表的另外一类“奇葩”险,其承担的是“雾霾”责任,即连续 5 日空气污染指数监控大于 300 时即予以赔付。显然,短期内雾霾对于被保险人产生的健康影响微乎其微,且即使被保险人生病,其致病原因是否因雾霾引起也很难界定且难以量化。这种以雾霾的出现为保险责任而不是以其引发的医疗费用损失等为给付条件、不会直接造成被保险人经济利益上的损失保险,并不符合保险的基本原则。(二)基于大数法则的分析大数法则是保险经营的数理基础。根据这一保险原理,保险人便能够较为精准地预估风险,合理地厘定保险费率,以使得在保险期内的保险费和损失赔偿以及其他的费用达到合理的平衡。保险公司运用在个别情况下发生的不确定性会在大数中消失的规律,来分析承保标的发生损失的相对稳定性。以“雾霾险”为例,连续5天出现污染指数超过一定数值的情况概率极低,其次,这种极为的不确定性使保险具有了赌博博弈的色彩, 足大数法则。(三)基于法律合规性分析《保险法》对保险产品的开发有原则性要求,并随着保险市场上不断推陈出新的创新险种的出现,通过对现有法律法规的不断完善、颁布新的规定来制约和规范。因此,原有法律的不断完善和新的法律法规的相继出台,相对滞后的监管规定也将相关的保险产品带入了法律的灰色地带,为众多相关的保险机构带来了最直接的法律风险。如原保监会制定的《财产保险公司保险产品开发指引》中明确规定,保险公司开发保险产品应当遵守《中华人民共和国保险法》及相关法律法规规定,不得违反保险原理。同时,保险公司不得开发约定的保险事故不会造成被保险人实际损失的保险产品、无实质内容意义有炒作概念的噱头性产品、承保

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